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那些热衷于提前消费的 95 后,谁来为她们背锅?

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周年纪念论坛版主闪耀之星在线达人

发表于 2020-7-28 21:12:54 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 最新资讯 于 2020-7-28 21:26 编辑



声明:本文来自于微信公众号 螳螂财经(ID:TanglangFin),授权奇瑰网社区转载发布。

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文 | 瓜呆呆
来源 | 螳螂财经(ID:TanglangFin)
最近,27 岁女会计季某侵吞公款 547 万的新闻震惊舆论。
季某于 2017 年考入四川马尔康市人民医院做会计,2018 年 9 月,趁着原出纳休产假,新出纳业务不熟,她就假借 " 帮忙 " 为名,将医院账上的钱陆续转到自己的账户里。
547 万的巨款,季某都干了什么呢?新闻报道说,这个女孩既没有买房买车,也没有吸毒赌博,全部都用来网购了。
其实,在季某考入医院做会计前,她就已经负债累累了。酷爱购物的她在 40 多个网贷 APP 借了 30 多万,全部用于买衣服、买鞋子、买化妆品、刷机票等等。
令人觉得不可思议的是,季某似乎不只是 " 购物成瘾 ",还 " 还钱成瘾 "。她明明可以将一个平台的钱还完,但她不,每次在快要还完之前,她会再搜索新的平台,继续借钱。在接受电视台记者采访时,她直言自己 " 就像吸毒一样,已经成为一种魔怔了!不停的借,不停的还。"
季某的结局是获刑 11 年、罚款 60 万。
在这个社会新闻中,有两个关键词构成了这起恶性事件,一个是 " 提前消费 ",一个是 " 网贷 ",提前消费让季某沉迷于购物,而经济能力无法匹配的她,只能向网贷平台借钱,在还不上之后选择铤而走险、挪用公款。
季某的行为引发了舆论热议,但她的行为是个例吗?其实不然。" 螳螂财经 " 今天来捋一捋,为什么年轻人都在提前消费。
01
年轻人们近一半都在提前消费
" 我从大学快毕业的时候就开始刷信用卡买东西了。"" 螳螂财经 " 的读者丹丹(化名)跟笔者聊到,她购买的商品主要是包包、衣服和化妆品。在最疯狂的时候,她随身带着一台 POS 机,还款时间快到的时候,就拿出 POS 机,先从一张卡里取现,再还到另外一张卡上,每个月的利息都有几百元。
这种日子过了两年之后,丹丹发现靠自己的工资无论如何也无法还完卡债,只好向父母求助。" 如果不是没钱也不想跟爸妈开口的,开口那肯定是知错了。" 丹丹说," 我爸妈帮我还了一些,让我以后不要大手大脚了。"
" 我现在不会提前消费了,也不会买太贵的东西了。" 这是刚刚在父母的帮助下,还完所欠的四张信用卡的丹丹告诉 " 螳螂财经 " 的话。" 但我现在也还是会用花呗。" 丹丹又补充到。
另一位男生小易(化名)为了尽快还上所欠的卡债,已经转行去做销售了。据小易介绍,他毕业之后找工作比较困难,加上还在谈恋爱,需要一定的花销,但他已经不好意思找家里要钱了,于是就开始套卡。房租、生活费加上给女朋友买礼物之类的,小易不断套现,总共套了六七万。在工作一段时间后,小易发现还钱太难,决定去干销售。" 做销售来钱快一点,我也想早日还完,再攒点钱下来。" 小易说。
不管是锒铛入狱的季某,还是 " 浪子回头 " 的丹丹,又或者是 " 努力上岸 " 的小易,他们都不是个例。
2019 年 11 月,国内首份全景呈现中国 90/95 后年轻人消费信贷现状的报告——《中国消费年轻人负债状况报告》发布。报告显示,在中国的年轻人中,总体信贷产品的渗透率已达到 86.6%,中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的 44.5%。在过去的十年间,信贷消费规模扩大超过十倍,国人提前消费和超前消费意识明显。
在另一份由苏宁金融研究院 2019 年发布的报告中显示,剔除房贷后,80、90 的人均欠款金额分别为 14.74 万元和 6.54 万元。
在提前消费之下,城市里出现了一个新的人群,叫做 " 隐形贫困人口 "。人们对 " 隐形贫困人口 " 下了定义,他们的特征非常明显:" 一方面,非常能花钱,朋友圈里晒的是去各地旅游的照片,用的是最新款大牌手机,穿的是当季新款衣服,时不时就去高档餐厅吃大餐,花高价健身或者请私教;另一方面,他们并没有什么钱,不仅没啥存款,许多还身负债务 "。
02
提前消费、疯狂借贷,谁来背锅?
那么究竟谁来为这些 " 负债累累 " 的年轻人背锅呢?是他们自己的虚荣心?是倡导提前消费的大环境?还是太过容易借钱的各种借贷平台?
" 螳螂财经 " 认为,这些都是原因。但又不止于这些原因。
虚荣的年轻人哪个年代都有,并不是我们这个时代的年轻人就特别多。张爱玲笔下的葛薇龙面对自己的虚荣带来的不幸命运,不无坦然地说:" 她们是不得已的,我是自愿的。" 而亦舒的喜宝更是直言 " 我需要很多很多的钱 "。
只是我们这一代虚荣的年轻人,要面临更复杂的场景。
首先,95 后的消费理念已经悄然发生了变化。95 后们都出生在相对宽裕的年代。他们成长的时期,是父辈们收入逐渐上升的时期,他们中的大多数人没有经历过父辈们 " 吃糠咽菜 " 般节衣缩食的生活,所以也没有 " 攒钱 " 的概念。遇到喜欢的东西,那就买,有点贵,那就分期买。96 年出生的程冰告诉笔者,他最近买了一个近 5000 元的华为新款手机,是分期 12 个月买的。程冰说,看到喜欢就买了,每个月的分期也不多。程冰还说,就算他手中有 5000 元,也不会选择全款购买。
持有程冰这种 " 宁可分期,也不全款 " 观念的年轻人还有很多,他们会觉得手中的钱放到理财 " 宝宝们 " 里面,还会有利息收入,而免息的分期不需要承担任何利息成本。" 我觉得这也算是理财的一种方式。" 程冰说。
这又是 95 后们的另外一大特点。他们认为分期不是花钱,甚至是一种省钱的方式。他们会主动选择分期。
其次,整个社会消费至上的氛围越来越浓。商家为了迎合年轻人的心理,推出了更多精准锚定年轻人的产品,比如各种限量球鞋、限量口红,还有最近火爆全网络的盲盒等。而电商平台为了吸引年轻人掏腰包,则变着花样的造节。不管是传统节日还是洋节,在中国通通都是 " 购物节 ",没有节日还要创造一个节日,比如 618、双十一等。
商家自己说还不够,他们还花钱让各个领域有影响力的人推荐、带货。下图中被评选出来的 50 位 KOL,在各自的领域都有骄人的战绩。从美妆到时尚,从母婴到生活,年轻人在社会上成长的轨迹已经被这些 KOL 们 " 包圆 " 了。" 种草 "" 剁手 " 几乎填满了年轻人的业余生活。

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最后,网贷平台向年轻人们提供了更加方便快捷的借钱途径,95 后们比他们的父辈们更容易借到钱。向平台借钱时,他们只需要提供基本审核,不再像父辈们那样,要赔着小心看人脸色。
最近正值 618 大促," 螳螂财经 " 打开了淘宝和京东,这两大平台自带的网贷平台推出了各种分期方案。比如淘宝的 " 雅诗兰黛小棕瓶 "(下图左),在加购物车时就能够轻松选择各种 " 花呗 " 分期方案。而在京东的华为手机官方旗舰店中(下图右),京东金融的 "24 期免息 " 成为了最显眼的宣传语。

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除了购物平台,网贷平台甚至见缝插针地出现在每一个年轻人出没的地方。笔者在刷抖音的时候,下了一款 " 全民消砖块 " 的游戏,在游戏中就弹出了某网贷平台的广告,笔者点进去看,发现申请手续不算复杂,填写一些个人信息,就能提交审核。

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事实上,靠着贷款起家的一些头部平台甚至走出了国门,走向了纳斯达克,比如信也科技(FINV.US)、趣店(QD.US)、360 金融(QFIN.US)等。
03
那些还不起贷款的年轻人怎么办?
我们不能否认 " 提前消费 " 的积极意义。如果没有提前消费,现在可能有一大半的人买不起房。
然而现在的年轻人似乎扭曲了 " 提前消费 " 的含义,笔者认为,他们 " 提前 " 迈出的步子又小又碎,不是针对二三十年的大步子,而是一年的手机消费、甚至是三个月的球鞋消费的小步子。他们的 " 理财 "" 省钱 " 的办法,在不断累加的消费金额之下,也失去了效力。他们原以为可以存下钱来去理财,结果却用现有资金分期购买了更多东西,欠下了更多债务。这些小步子不但无法实现 " 平衡 " 的效果,反而让他们一直 " 原地踏步 ",甚至是不断 " 倒退 ",在工资和卡债、网贷间失衡。
那些还不起贷款的人怎么办?
以卡套卡、以贷还贷甚至成为了一种稀松平常的生活方式。95 后王谋(化名)告诉笔者,他身边用几张、十几张信用卡互相套的人太多了。
那发放信用卡的银行对此真的一无所知吗?" 螳螂财经 " 采访了某位银行工作人员,据她介绍,银行的后台有反洗钱的系统,能够捕捉到 " 套现 " 的行为。但她也说,只要自己能够承担利息成本,银行一般也不会去停卡。
而当年轻人真的难以还上某个借贷平台上的钱时,如果不求助于父母、求助于有钱的亲戚,暴力催债的人上穷碧落下黄泉也能把你找出来。笔者的同事就说,她曾接到过男朋友的朋友的催债电话,只是因为那个人也存了她的电话。
但也有一些年轻人选择和借贷平台斗智斗勇,加入一些自发组织的 " 反催债组织 "。据 " 螳螂财经 " 观察,抖音上某个教年轻人们应对催债的账号,半天就涨粉三万。应对策略包括 " 协商还款怎么谈 "" 电话应该怎么接 "" 接到法院传票该不该去 ",而一条置顶的视频 " 申请停息挂账不同意怎么办 " 获得了 19.6 万个赞。

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现在年轻人控制虚荣心的难度太高了,而只要打开了虚荣这扇大门,那么后续一环扣一环的麻烦就都找上门了。
值得一提的是,从 2018 年开始,政府开始主导整治互联网金融和网络借贷。专项小组在 2020 年 4 月的电话会议中称,截至 2020 年 3 月 31 日,累计有 5000 家机构退出,全国实际在运营的网络借贷机构还有 139 家,比 2019 年初下降 86%;借贷余额下降 75%;出借人数下降 80%;借款人数下降 62%。
然而,在财新的报道中披露,趣店在公布 2020 年第一季度业绩时,当有投资者询问趣店是否在逐步退出网络借贷业务时,趣店投资者关系负责人在业绩会上予以否认,称随着经济环境和逾期率转好,将会重新扩大借贷规模。
04
结语
对于年轻人们来说,分期付款、提前享受好东西则成了一种生活方式。对于商家、银行、借贷平台们来说,提前消费、超额借贷是一门生意,他们想尽办法将年轻人招揽过来。
两者的融合如何平衡?经济学家们也不无忧虑。
央行前行长周小川认为:" 借助于新金融科技,使得消费信贷发展非常快,甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这个不仅是一种经济现象、金融现象,同时也是一种文化现象,是一种人口现象,这个可能会带来重要的影响。"
618 过去了,年轻人们,你们花了多少钱购物呢?其中有多少是生活必需品,又有多少是 " 种草已久 " 的跟风购买、买到就是赚到呢?一个月后的借呗、花呗账单出来的时候,你们的工资还能够覆盖吗?






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围观 围观 沙发在哪里!!!
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